A oferta por empréstimo em geral, como o empréstimo consignado, tem crescido no Brasil. Cada vez mais estabelecimentos estão prontos a oferecer dinheiro emprestado em diversas modalidades.

O empréstimo consignado é o que geralmente tem as menores taxas de juros do mercado, uma vez que o risco de inadimplência é também um dos menores. Contudo, antes de tomar um empréstimo consignado é preciso prestar atenção em alguns pontos para não cometer erros. 

De acordo com uma pesquisa realizada em 2018 pelo Serviço de Proteção ao Crédito, o SPC, junto com a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas, o CNDL, dois a cada dez brasileiros recorreram a algum tipo de empréstimo daquele ano.

 Esse estudo revela que, em diversas situações, o brasileiro precisou da ajuda de instituições financeiras por algum motivo. Seja, por exemplo, para pagar dívidas com juros maiores ou para realizar algum sonho.

 Considerando as elevadas e crescentes taxas de desemprego no país, estima-se que esse percentual de pessoas precisando e procurando por empréstimos aumente pelos próximos meses, ou quem sabe até por alguns anos.

No Brasil, a quantidade de oferta e diferentes planos de empréstimo disponíveis podem gerar diversas dúvidas e, em muitos casos, endividamentos ainda maiores, caso a pessoa não tenha conhecimento suficiente na hora de escolher a modalidade de empréstimo, avaliar as taxas e planejar o pagamento futuro do valor total.

Por isso, a educação financeira se faz não só necessária como também urgente para a nossa sociedade.

Afinal, o grande problema não é optar pela alternativa de empréstimo, mas sim não saber escolher a melhor alternativa e acabar criando um problema financeiro ainda maior.

A seguir, selecionamos os erros mais comuns que você pode evitar na hora de tomar um empréstimo consignado.

Erros comuns na hora de tomar empréstimo consignado.

Seja qual for o seu objetivo para tomar um empréstimo consignado, é importante se informar e planejar antes de qualquer decisão. Assim, é garantido que o empréstimo lhe trará uma ajuda financeira, em vez de criar um novo problema.

 Listamos, a seguir, alguns dos erros mais frequentes erros cometidos por quem toma empréstimo consignado, para evitar que você siga pela mesma direção.

01) Não se planejar

O empréstimo consignado vai entrar na sua conta para resolver algum problema ou realizar algum plano. Por isso, é importante se planejar para arcar com as parcelas após a realização do crédito. Analise detalhadamente o seu orçamento, pois as parcelas serão debitadas diretamente da sua conta salário. Ou seja, enxergue como uma "redução salarial" temporária.

02) Não analisar todas as opções

Tomar um empréstimo envolve ter um crédito menor do que o valor a ser pago, por isso é muito importante verificar todas as opções antes de efetuar a transação. Se você precisa do empréstimo para quitar alguma dívida, tente primeiro renegociar a juros menores diretamente com a empresa que está devendo.

03) Não analisar corretamente as taxas de juros

É muito importante avaliar todas as taxas cobradas pelo empréstimo. Mesmo que você não domine a matemática financeira, faça contas simples, como por exemplo, vendo a diferença entre o montante tomado e o valor total a ser pago.

04) Não verificar as taxas administrativas

A grande maioria das instituições cobram também uma taxa administrativa, além das taxas de juros. Por isso, analise cada uma das propostas e verifique as menores e maiores taxas, encargos e impostos que estiverem embutidos na transação. Aqui na Dinheirow não cobramos taxas administrativas.

05) Não conferir a reputação da instituição

Atualmente, é possível fazer uma contratação de crédito pela internet de qualquer lugar, de forma fácil e rápida. Porém, existem muitos sites que aplicam golpes nas pessoas em seus momentos mais frágeis.

Por isso, se pretende fechar qualquer contrato por sites verifique a reputação da empresa e instituição antes.

Apesar de ser mais comum no ambiente online, também pode acontecer em instituições físicas, por isso fique atento e pesquise bem antes de informar seus dados para qualquer pessoa.

04) Não ler o contrato

Comportamento comum em quase todas as transações que fazemos ao longo da nossa vida. Raramente lemos com atenção todas as clausulas e detalhes dos contratos e isso pode trazer muitos problemas futuros. Por isso, por mais urgente que seja a situação, reserve um tempo para ler o contrato e tirar todas as suas duvidas antes de assinar.

05) Não conferir a conta bancária

Erros de sistema acontecem, imprevistos, falhas de comunicação, esquecimentos, entre outros problemas.

Sim, são raros, mas acontecem. Algumas vezes, a instituição começa a debitar as parcelas do empréstimo sem que o crédito tenha sido liberado para o cliente. Nesses casos, existem duas possibilidades: golpe ou erro.

Por isso, fique atento a sua conta nos dias seguintes a transação e informe o quanto antes se perceber demora para a liberação do crédito.

E se ainda assim você está com dúvidas a respeito de seu empréstimo consignado na Dinheirow, a seguir tudo que você precisa sabre sobre como funciona um empréstimo, e o por quê do empréstimo consignado ser a melhor opção se você é servidor público, aposentado ou pensionista do INSS.

O que é um empréstimo consignado?

O empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo disponível no mercado para funcionários de empresas privadas, servidores públicos, aposentados e pensionistas do INSS.

Essa é a melhor opção atualmente para quem precisa de dinheiro de forma rápida e com a menor taxa de juros.

Isso acontece porque a parcela do empréstimo é descontada diretamente na folha de pagamento, o que diminui o risco de inadimplência. Essa oferta de empréstimo só é disponibilizada para pessoas que tenham uma renda garantida mensal, seja por vínculo empregatício ou por benefício do INSS.

Por esse motivo, a taxa de juros praticada nessa modalidade é, normalmente, mais baixa quando comparada a outras formas de financiamentos e empréstimos. Isso porque a instituição financeira entende que o risco de inadimplência é muito baixo.

Ao contrário do que muitas pessoas pensam, a liberação de créditos consignados passa por uma avaliação criteriosa do perfil de consumo e comportamento financeiro do cliente, da mesma forma que acontece nas outras modalidades de empréstimos.

Aqui na Dinheirow 100% do processo de contratação e aprovação do empréstimo é online, feito inteiramente pela internet, o que garante segurança no processo de contratação, e agilidade na aprovação. Assim que aprovado, o valor fica disponível na conta bancária informada em até dois dias úteis.

Como funciona o crédito consignado?

Conforme explicado anteriormente, o empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimos disponível apenas para funcionários, servidores públicos, aposentados ou pensionistas do INSS. Uma vez comprovado o convênio do qual você faz parte, a instituição financeira pode fazer uma análise do seu comportamento e perfil financeiro diante de algumas informações disponibilizadas por você ou pelas instituições de crédito do Brasil.

 O montante emprestado ao cliente é dividido em prestações que serão pagas por meio de débito automático. Ou seja, o cliente autoriza o o desconto diretamente da sua conta bancária no momento em que recebe o seu salário.

Qual a diferença entre empréstimo consignado e empréstimo pessoal?

A principal diferença contratual entre o empréstimo consignado e o empréstimo pessoal é que enquanto o primeiro exige comprovação de vínculo empregatício ou benefício do INSS, o segundo não tem essa restrição.

 Por esse motivo, as instituições financeiras entendem que o risco de inadimplência dos empréstimos pessoais é maior quando comparados aos empréstimos consignados, logo cobram taxas de juros maiores.

As taxas de juros dos empréstimos são uma forma legal de o banco assegurar que o montante emprestado será devolvido a valores próximos da correção, considerando inflação e taxas administrativas.

Imagine a seguinte situação: um amigo pede a você uma ajuda de R$1.000,00 para resolver uma situação pessoal. Você, bondosamente, verifica suas reservas e percebe que, para ajudar o seu amigo, terá que retirar o dinheiro que guardou na sua poupança pessoal. Logo, você empresta o montante e combina com o seu amigo o pagamento integral depois de 90 dias, três meses.

O seu dinheiro, quando está guardado na poupança, dá ao seu banco crédito para movimentações em diversas transações e investimentos, logo o seu banco remunera a sua poupança pagando uma taxa de juros sobre o montante acumulado. Uma espécie de gratificação por você ter "emprestado" esse dinheiro ao banco por um período.

 Supondo que o seu banco te remunere com 1% de juro por mês, ao final de três meses, 90 dias, o mesmo montante terá crescido gradativamente conforme mostrado a seguir:

- Mês 0: R$1.000,00
- Mês 1: R$1.010,00
- Mês 2: R$1.020,10
- Mês 3: R$1.030,30

Se você retira esse valor para emprestar o dinheiro para o seu amigo, você deixa de ser remunerado pelo seu banco. O que o banco faz, ao ceder empréstimos é repor esse montante que ele deixa de ganhar com esse capital investido. Ou seja, ele corrige o valor emprestado de forma a cobrir esses "não ganhos" cobrando juros.

 Quando o banco ou instituição financeira tem garantia de que o pagamento será efetivado de forma correta, no caso do empréstimo consignado, ele reduz esses juros porque percebe que o montante certamente será reposto em breve e, por isso, poderá se comprometer com novos investimentos.

Já no empréstimo pessoal, não há garantia nenhuma de que o montante será reposto conforme combinado, por isso as taxas de juros são mais elevadas, para reduzir os impactos caso o cliente não honre com seus compromissos.

Qual é a Taxa de juros de um empréstimo consignado?

 As taxas de juros praticadas para os empréstimos variam de acordo com as políticas de cada instituição financeira ou banco.

 A Lei nº 10.820, de dezembro de 2003, estipula as regras para os empréstimos consignados que devem ser seguidas para a cobrança de juros, porém não determina o valor a ser cobrado pelas instituições. Por isso, uma análise prévia detalhada é importante antes de concluir qualquer transação.

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