Entender o que é margem consignável é importante para ter um planejamento financeiro melhor caso você precise de um dinheiro extra e optou por um Empréstimo Consignado.

Essa modalidade de crédito possui taxas de juros mais acessíveis do que outras opções oferecidas no mercado. O desconto das prestações é feito diretamente na folha de pagamento ou no benefício previdenciário do contratante. 

Quem pretende obter um Crédito Consignado precisa saber que o valor liberado pelo banco depende da margem consignável de cada um. Confira agora o que é margem consignável e como ela funciona!

O que é a Margem Consignável?

A margem consignável é o valor total do rendimento ou benefício recebido mensalmente por aposentados, pensionistas, servidores públicos (civis e militares) ou trabalhadores de empresas privadas conveniadas que pode ser comprometido na contratação de um empréstimo ou cartão de crédito consignado.

Nesse modelo de empréstimo, as parcelas são descontadas mensalmente direto na folha de pagamento do contratante.  Em outras palavras, margem consignável é então o limite máximo para o desconto das parcelas no contracheque ou benefício INSS.

O objetivo desse limite é um maior controle do orçamento, evitando que seja contratado um empréstimo com valores acima do necessário que possa comprometer o pagamento de outras despesas e, assim, causar um superendividamento. Dessa forma, é possível garantir que não aconteça inadimplência e que, mesmo adquirindo um empréstimo, o contratante tenha também recursos necessários para outros gastos básicos. 

Margem consignável: o que diz a lei

Na prática, é proibido por lei assumir uma parcela de empréstimo que seja maior do que 30% da renda mensal., quando depositado na conta e 35% quando utilizado com as despesas e saques do cartão de crédito consignado. Isso significa que você pode pegar um empréstimo consignado de 30% de seu rendimento líquido, e caso precise utilizar o total, 35% só pode via cartão consignado. 

Portanto, a margem consignável 35% é o limite total para empréstimo consignado. Mas há um detalhe importante quanto ao uso dessas margens: elas podem ser usadas ao mesmo tempo pelos contratantes, com até 9 contratos por pessoas.

A margem para empréstimo pode ser utilizada até seu limite ou até o número de contratos permitidos, enquanto que a margem para cartão de crédito consignado só pode ser utilizada uma vez. Ao usar as margens combinadas, é preciso ter cuidado e usar o crédito com consciência. 

Margem Consignável e Reserva de Margem Consignável (RMC)

Também é importante saber que a Reserva de Margem Consignável (RMC) é uma prática indevida de venda casada que algumas instituições financeiras utilizam. Parte do valor da margem consignável disponível é reservada por alguns bancos para emissão de cartão de crédito consignado sem o consentimento ou conhecimento do contratante. 

Dessa forma, ainda que a pessoa não utilize o cartão, o valor mínimo é descontado todo mês no contracheque. Portanto, se você é um usuário e receber um cartão de crédito não solicitado e descontos sucessivos e inadequados na sua folha de pagamento, fique atento e denuncie.

É direito do contratante decidir como e quanto utilizar da sua margem de empréstimo e se vai querer obter um cartão de crédito consignado. 

Vale lembrar que todos os empréstimos consignados entram na conta da margem consignável. Se você possui outro desconto, como um empréstimo que foi feito anteriormente, terá que considerar também esse valor na sua margem.

Por exemplo: se você ganha R$ 1000 por mês, R$ 300 é a sua margem para parcelas. Mas se você já paga R$ 100 em empréstimo, você tem apenas mais R$ 200 na sua margem. Ou seja, você só poderá fazer novos empréstimos que tenham parcelas de até R$ 200.

Como calcular a margem no seu salário ou benefício INSS?

O primeiro passo, antes de fazer o cálculo da margem consignável para o empréstimo consignado, é identificar qual é o valor líquido da sua renda ou benefício. Ou seja, quanto você recebe do seu pagamento tirando todos os impostos e descontos feitos.

Após isso, você deve multiplicar essa quantia por 0,30, que corresponderá ao percentual de 30% do seu pagamento que poderá ser utilizado com o empréstimo consignado.

O resultado desta conta será a sua margem consignável. É necessário identificá-la para saber o quanto pode ser comprometido da sua renda evitando, assim, surpresas que afetem o pagamento de suas demais despesas.

Quando a margem consignável fica negativa

Como vimos, a margem consignável serve para definir o valor máximo do seu empréstimo consignado. Não é permitido que as parcelas ultrapassem o valor de 30% da renda total líquida, ou seja, descontando todos os impostos.

A cada novo empréstimo, essa margem vai diminuindo. E quando ela está negativa, significa que a sua margem consignável está bastante comprometida.

Em outros casos, o saldo também pode ficar negativo por conta de descontos ou retenções não consideradas antes ou obrigatórias por lei, como pensão alimentícia, contribuições sindicais.

Como liberar margem negativa para novos empréstimos

Quando aposentados, pensionistas, servidores públicos e militares das forças armadas querem pedir um novo empréstimo, mas estão com a margem negativa, podem se sentir frustrados. 

Isso porque a possibilidade desse novo empréstimo ser averbado é pequena devido ao comprometimento da margem. 

Porém, existem casos em que você pode solucionar o problema de margem consignável comprometida ou até mesmo negativa.

Para isso, você poderá pedir um refinanciamento ou portabilidade de empréstimos que você já tenha tomado. Mesmo que já estejam com algumas parcelas pagas. Assim, você irá liberar a sua margem.

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Nossas taxas de juros são a partir de 1,8% ao mês e depois de aprovado o empréstimo, o valor cai na sua conta em até dois dias úteis.