Quem recorre ao empréstimo consignado on-line é porque necessita do dinheiro para quitar alguma pendência, e normalmente, com urgência. Porém, como mencionamos aqui, mais da metade das solicitações de linha de crédito são negadas.

Apesar de ser uma modalidade de empréstimo popular que não precisa ter o nome limpo para fazer a solicitação, o crédito consignado ainda pode ser negado. 

Não tem frustração maior do que receber a mensagem do banco dizendo: “Infelizmente seu empréstimo não passou pelos critérios do Banco ou convênio”. 

Quando isso acontece só uma coisa passa pela nossa cabeça: o que fazer?

Empréstimo Consignado negado: é possível

É possível que o banco ou a instituição credenciada negue o empréstimo ao tomador. Na maioria das vezes a não aprovação está ligada a alguma restrição interna.

Entenda que todo banco e/ou instituição faz uma análise de crédito para saber se a pessoa que solicitou está apta a receber o crédito. Se o tomador tem um histórico com alguma pendência de pagamento, seja de empréstimo ou financiamento, e mesmo que já tenha quitado o empréstimo anterior, pode ter seu pedido negado. 

Quando isso acontece o ideal é buscar por outro banco. Mas saber o porque sua solicitação foi negada é muito importante. Segundo o Código de Defesa do Consumidor, Lei n° 8.078 de 11 de setembro de 1990, afirma que o consumidor tem o direito de saber o porque teve seu empréstimo negado. Portanto, todo banco e/ou instituição financeira tem a obrigação de informar o motivo de terem negado a linha de crédito. 

Como funciona a aprovação de crédito consignado online

O empréstimo consignado on-line tem taxas de juros menores daquelas praticadas no mercado, além de trazer benefícios como o prazo de pagamento que está entre 72 a 96 meses dependendo da categoria. 

Para que a solicitação seja aprovada alguns critérios são seguidos, como por exemplo:

 - não comprometer mais do que 35% do seu salário ou do benefício no INSS com o empréstimo. Se você não tiver essa margem é possível que seu crédito seja negado;

- desses 35%, 30% do valor é referente ao empréstimo e 5% do valor para gastos unicamente com o cartão de crédito consignado;

- se você é pensionista do INSS ou aposentado, seu prazo para pagamento do empréstimo é de até 72 meses, já se pertencer a categoria dos servidores públicos, o prazo para pagamento é de até 96 meses. 

Margem para empréstimo consignado

A aprovação do seu crédito, como dito anteriormente, também depende do quanto de margem consignada você tem. A avaliação desse fator é feita pelo banco e/ou instituição credenciada que obterá esse dado por meio do extrato do INSS ou da folha de pagamento. 

Vamos ao exemplo do Seu Carlos.

Carlos é um servidor público que está pedindo seu segundo empréstimo. O primeiro utilizou uma margem consignada de 15%. Para seu segundo empréstimo, Carlos ainda tem livre uma margem de 20%, ou seja, a parcela do seu novo empréstimo precisa, obrigatoriamente, ser de no máximo 20% do seu salário. 

Se a parcela ultrapassar os 20%, ele não conseguirá ter seu crédito aprovado. 

A margem consignável de Carlos será atualizada conforme for sendo efetuado o pagamento das parcelas do crédito liberado.

Documentos para solicitar crédito

Para que você possa solicitar o crédito, é necessário que envie ao banco alguns documentos. São eles:

- RG e CPF;

- comprovante de residência;

- comprovante de renda (extrato do benefício do INSS, contracheque ou holerite).

Como funciona a análise

Com a tecnologia, o processo de análise do crédito consignado é todo feito on-line. Ela acontece por meio de uma simulação de crédito que tem disponível nos sites das instituições. Durante essa simulação, será preciso que você envie os documentos listados acima. Se estiver tudo certo com os documentos encaminhados, será feita a comprovação das informações para, então, o banco fazer a análise de crédito. É nessa verificação de análise que o banco saberá o limite de crédito que será liberado.

A aprovação do empréstimo formalizada pelo banco deve apresentar informações como:

- valor do crédito aprovado e liberado;

- número de parcelas, ou seja, prazo de pagamento;

- valor mensal da parcela;

- taxa de juros;

- Custo Efetivo Total (CET).

Motivos de reprovação do crédito consignado

Diversos fatores contribuem para a reprovação do crédito consignado on-line. Normalmente, a reprovação ocorre pelo não atendimento dos critérios mínimos:

- estar nas categorias elegíveis para o consignado;

- ter benefício consignável;

- estar na faixa etária permitida;

- ter margem consignável livre;

- os documentos devem ser legíveis e atualizados;

- não ter atingido o número limite de contratos;

- não ter crédito consignado bloqueado no INSS;

- solicitação de crédito somente em bancos e instituições conveniadas;

- ter contrato averbado.

1) Não estar nas categorias elegíveis para o consignado

Para que você tenha seu crédito consignado aprovado é preciso estar dentro das categorias elegíveis para o consignado. Somente as pessoas abaixo podem fazer tal solicitação:

- aposentados;

- pensionistas;

- servidores públicos municipais, estaduais e federais;

- trabalhadores com CLT;

- militares das forças armadas.

Outro detalhe importante é ficar atento ao regime de contratação, uma vez que, nem todos são elegíveis.

2) Não ter um benefício consignável

Como tem categorias elegíveis e ilegíveis, também existem benefícios que não são consignáveis. São eles:

- benefícios temporários do INSS;

- auxílio doença;

- alguns tipos de pensões.

Portanto, antes de fazer a solicitação, tenha a certeza de que se encaixa na categoria e nos benefícios consignáveis.

3) Não ter idade mínima ou ter ultrapassado a idade máxima

Para conseguir a aprovação do empréstimo consignado, também é preciso estar entre a faixa etária permitida. Essa política varia de banco para banco, mas normalmente, é entre 18 a 80 anos. 

Fique atento, pois a idade influencia no prazo de pagamento.

4) Não ter margem consignável livre ou ter margem negativa

Como você sabe, a aprovação também está ligada a margem consignável. Mas o que é essa margem? Ela é o valor máximo que as categorias elegíveis podem comprometer do seu salário ou rendimento. 

Este valor, de maneira alguma, deve ultrapassar os 30% do salário líquido, segundo a Lei 10.820 de 17 de dezembro de 20003. 

Isso significa que se você não tiver a margem consignável livre ou a tiver negativa, sua solicitação de crédito será negada.

5) Citar dados divergentes ou estar com dados desatualizados

Outro fator que interfere na aprovação do empréstimo consignado on-line é mostrar dados divergentes ou desatualizados. Cadastrar dados divergentes ou desatualizados acarreta no atraso da análise de crédito, e consequentemente, na reprovação do pedido. 

6) Enviar documentos ilegíveis para simulação

Assim como os dados divergentes e desatualizados, os documentos enviados na simulação não podem estar ilegíveis. 

Esse é uma das principais causas da reprovação de crédito.

7) Ter atingido o número limite de contratos permitidos

Você sabia que existe um número máximo de contratos permitidos para os aposentados e pensionistas? Pois bem, atualmente, essa categoria pode ter até 9 linhas de crédito. A quantidade de linhas está diretamente ligada a margem consignável livre. 

Agora se você for um servidor público municipal, estadual, SIAPE ou outros, não há limite para linhas de crédito. O que pode barrar a aprovação, nesse caso, é a margem consignável.

Se o banco de interesse limitou a linha de crédito pelo seu CPF, não tem problema, você pode recorrer a outra instituição financeira. 

8) Estar com o Crédito Consignado bloqueado no INSS

Não sei se você sabe, mas aposentados e pensionistas tem a permissão de bloquear o pedido de empréstimos junto a Previdência Social. Se esse é o seu caso e você o bloqueou, basta solicitar o desbloqueio no benefício. Após liberado, já pode contratar o empréstimo consignado. 

9) Solicitar crédito em banco não conveniado

Só podem ceder o crédito consignado instituições que estejam cadastradas e autorizadas pela regulamentação do Banco Central. As credenciadas a atender pensionistas e aposentados também precisam ser autorizadas pela Previdência Social. 

Os empréstimos só poderão ser solicitados para bancos autorizados e instituições conveniadas com os bancos. Sem isso, não ocorre a averbação do crédito. 

10) Não ter o contrato averbado

Antes de mais nada vamos entender o que é a averbação. Ela é a aceitação da instituição pagadora que autoriza ou não o desconto na folha de pagamento ou no contracheque. Portanto, para que haja a averbação, é preciso que o local que efetua o pagamento do seu benefício ou salário seja conveniado ao banco de interesse. Caso contrário, seu empréstimo consignado não será aprovado. 

Conclusão

Hoje vimos um pouquinho sobre o que fazer quando seu empréstimo é negado e o passo a passo do processo que leva a sua aprovação. Como você pode ver, é muito importante se informar e pesquisar sobre os convênios antes de fazer qualquer simulação. Lembre-se também que os documentos devem ser legíveis e os dados atualizados.

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A Dinheirow é o correspondente bancário do banco Arbi. Somos especialistas em crédito consignado online, em um processo feito 100% pela internet e com auxílio de equipe especializada para melhorar as taxas de aprovação, além de acelerar a resposta.

Nossas taxas de juros são a partir de 1,8% ao mês e depois de aprovado o empréstimo, o valor cai na sua conta em até dois dias úteis.