Você está pensando em solicitar um empréstimo? Você sabia que no empréstimo consignado você não precisa de fiador nem de avalista? Além disso, não é necessária uma análise de crédito. Continue a leitura até o final e entenda tudo sobre isso.

Diferenças entre fiador e avalista

O fiador ou o avalista garantem que a dívida do empréstimo de outra pessoa será totalmente honrada.

O fiador assina um contrato e é responsável por todas as cláusulas contratuais. Se houver atraso no pagamento ou inadimplência total, quem contratou o empréstimo é acionado primeiro para uma negociação. Depois de esgotadas as possibilidades de negociação com o contratante para pagar a dívida, o fiador é acionado.

Já o avalista é responsável apenas pelo valor contratado, sem a responsabilidade pelos juros e encargos caso o pagamento do empréstimo atrase. No caso do avalista, não existe ordem de quem é acionado primeiro no atraso do pagamento. Geralmente, a primeira pessoa acionada é o avalista, que ficou responsável pelo pagamento total do empréstimo.

Quanto consigo de empréstimo pessoal sem avalista?

Alguns fatores vão definir quanto você pode conseguir de empréstimo pessoal sem avalista ou fiador como:

·        Se você está com o nome limpo;

·        A sua renda pessoal;

·        Suas dívidas atuais;

·        Seus hábitos de consumo.

O valor liberado em um empréstimo pessoal para você é ligado ao risco que você representa para a instituição financeira. Ou seja, se você será capaz ou não de pagar o valor das parcelas com os juros e sem atraso.

Já no caso de um empréstimo consignado o cenário é outro. O valor disponível para a contratação de um empréstimo depende da margem consignável. A margem consignável é o total de sua renda que pode ser comprometida ao solicitar um empréstimo. Pela lei você só pode comprometer 35% do seu salário ou aposentadoria com empréstimo consignado.

Vale ressaltar que se você solicitar mais de um empréstimo, os dois vão usar a mesma margem consignável, ou seja, a porcentagem de 35% da sua renda. A margem consignável não aumenta porque você solicitou mais de um empréstimo.

Tipos de Empréstimo sem Fiador

Hoje em dia existem muitas opções de empréstimo no mercado financeiro para todos os perfis pessoais. No caso do empréstimo pessoal, vai depender do banco ou instituição financeira se será necessário um fiador ou avalista. Já no caso de um empréstimo consignado, não é necessário nenhum dos dois.

Empréstimo Pessoal

O empréstimo pessoal é uma quantia em dinheiro concedida por uma instituição financeira sem a necessidade de explicar como você vai gastá-la. Em troca do serviço do empréstimo, a intuição financeira cobra juros mensais, que variam conforme a negociação realizada na hora da contratação.

Como no empréstimo pessoal você não precisar explicar o motivo da contratação do serviço, você só precisa negociar suas obrigações contratuais, como os juros e o número de parcelas. A instituição financeira vai fazer uma análise de crédito para saber se você tem condições de quitar a dívida. São analisados:

• Alguns registros públicos como sua situação no SPC e Serasa;
• Dívidas pendentes;
• Hábitos de consumo.

Se tudo der certo, seu empréstimo pessoal tem a aprovação rápida e você pode receber o dinheiro no mesmo dia.

No entanto, o empréstimo pessoal tem algumas desvantagens. Uma delas são os juros altos. Os juros desse tipo de empréstimo são altos pela falta de garantia do pagamento. Também existe a restrição de crédito. Talvez o montante que o banco ou instituição financeira ofereça não seja o valor que você precisa. O prazo para pagamento também é menor. Tudo depende do banco ou da instituição financeira.

Empréstimo Consignado

O empréstimo consignado é uma modalidade em que o valor das parcelas é descontado diretamente da sua folha de pagamento (salário ou aposentadoria). Esse tipo de empréstimo é muito procurado porque seus juros são menores do que de outros tipos de empréstimos. Isso ocorre porque as instituições financeiras assumem menor risco ao emprestar, já que as chances de atrasos e inadimplência são menores.

O empréstimo consignado está disponível para:

• Pensionistas;
• Aposentados;
• Servidores públicos (civis e militares);
• Colaboradores de empresas privadas conveniadas.

Nessa modalidade de empréstimo, não há avaliação de crédito. Os documentos solicitados em geral são:

1. Cópia do RG;
2. Cópia do CPF;
3. Holerite ou contracheque;
4. Comprovante de residência.

Empréstimo sem fiador precisa de análise de crédito?

No caso do empréstimo consignado você não precisa de análise de crédito e é um empréstimo sem fiador ou avalista. Você pode conseguir um empréstimo consignado até com o nome negativado.

Para empréstimos consignados, você só pode comprometer 35% de sua renda total para o pagamento das parcelas. Por isso é importante a negociação com o banco ou instituição financeira.

Além disso, os juros são os menores do mercado, como já foi dito. O empréstimo consignado traz muitas vantagens se comparado aos outros tipos.

A facilidade de contratação é outro benefício. Quando comparado à contratação de um empréstimo pessoal, por exemplo, as exigências são menores.

O empréstimo consignado também tem prazos mais longos para o pagamento total. Em alguns casos o prazo pode chegar a 120 meses.

Outra vantagem é continuar com uma vida financeira saudável e estabilizada. Como o empréstimo consignado não pode comprometer mais de 35% de sua renda, você ainda terá o dinheiro necessário para outros custos. Além disso, não há preocupações sobre o pagamento, já que ele é descontado diretamente de seu salário ou aposentadoria. 

Em casos de imprevistos, em que é necessário utilizar o dinheiro que era destinado a pagar suas parcelas do empréstimo, é possível realizar um refinanciamento também.

Conclusão

Se você pode optar por um empréstimo consignado, ele é a melhor opção. É um tipo de empréstimo sem fiador, sem análise de crédito, com juros mais baixos, maior prazo para pagar e contratação facilitada.

Entre as modalidades de empréstimo pessoal e empréstimo consignado, o tipo consignável traz mais vantagens para você.

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