Você já deve ter passado pela situação de desconfiar quando um vendedor puxa aquela calculadora financeira e faz diversas contas para chegar a um valor de financiamento, venda de produto ou mesmo empréstimo. Pensou “será que estou sendo passado para trás?”

Uma boa forma de ter segurança na hora de fechar negócio ou tomar um empréstimo, de qualquer modalidade, é entender como funciona o cálculo dos juros, como ele impacta nas parcelas e principalmente no valor total final a ser pago.

No texto de hoje, ensinaremos um passo a passo sobre como calcular juros de empréstimo e algumas ferramentas para lhe auxiliar na hora de conferir se o que está sendo pago é de acordo com a proposta.

O que são juros

Já a taxa desse juros é calculada com base em vários fatores econômicos, porém um dos mais importantes é o risco da operação. Quanto maior o risco que a instituição financeira estiver correndo, maior será a taxa de juros cobrada na operação.

Existem maneiras de diminuir essa taxa de juros, como por exemplo agregando garantias no empréstimo (empréstimos com garantia), ou permitindo que as parcelas de seu empréstimo sejam deduzidas de sua folha de pagamento (empréstimos consignados).

Imagine se você emprestaria R$100 a um desconhecido, para que lhe devolva todo o dinheiro no mês seguinte. A chance de você topar uma transação dessa é pequena.

Contudo, se ao emprestar R$100 você pudesse receber R$120 no mês seguinte, ou R$140 no segundo mês, provavelmente ficaria mais fácil de aceitar. Esses R$20 a mais são os juros, e é com eles que os bancos sustentam suas operações.

Juros simples

O juros simples é a forma mais fácil de aplicar a taxa, aplicado de forma igual, em todas as parcelas e sobre o valor total do empréstimo.

Por exemplo: em um empréstimo de R$120 pago em 12 meses, sem juros, as parcelas seriam de R$10 por mês.

Ao aplicar o juros simples de 5% ao mês (5% de R$120 = R$6), este valor é o que será pago a mais mensalmente.

Portanto, o valor pago por mês é a parcela de R$10 + R$6 de juros, totalizando R$ 16,00.

Juros Compostos – Como calcular mês a mês

Agora, veja o mesmo empréstimo de R$100, mas pago a uma taxa de juros de 5% ao mês, a juros compostos. Esses dados podem ser conferidos na Calculadora Cidadã do Banco Central do Brasil

Como utilizar a Calculadora Cidadã do Banco Central

 Essa calculadora auxilia a verificar taxas de juros e fazer simulações de empréstimo e financiamento em que o valor das parcelas é fixo. Se você precisa saber a taxa de juros de seu empréstimo, é preciso ter em mãos: valor total do crédito, prazo de pagamento em meses e valor da parcela mensal.

Após acessar a página da calculadora, informe esses três valores e mantenha o campo “Taxa de Juros” em branco. Assim que clicar em “Calcular” a página retorna a taxa de juros de seu empréstimo.

Já para conferir se o valor das parcelas informadas pelo banco estão corretas, informe na mesma página da calculadora os campos de prazo de pagamento em meses, valor total do empréstimo e valor da taxa de juros. Mantenha o campo de “Valor da Parcela” em branco, e o Banco Central lhe retorna calculada o valor das parcelas.

Já entendeu, né? Dos quatro campos da calculadora, um sempre precisa ficar em branco, que será o campo calculado.

Os custos de um empréstimo

Existem custos e encargos que podem ser cobrados além do juros para obter uma linha de crédito.

Selic

A Selic - Sistema Especial de Liquidação e Custódia - é uma taxa definida pelo Banco Central para ser base da economia do país. Ela é usada de referência a todas as taxas de juros. É interessante acompanhar seu valor na hora de escolher o crédito.

Custo Efetivo Total

Poucos sabem, porém o Custo Efetivo Total é uma das informações mais importantes que você precisa ter antes de tomar um empréstimo ou financiamento. Ele é o valor total da taxa que você vai pagar mensalmente com sua parcela. O Custo Efetivo Total trata-se da taxa de juros somada a eventuais taxas, como impostos e seguros. Ele varia muito, dependendo da modalidade escolhida.

Impostos, seguros e demais tarifas podem ser cobradas – e devem ser informadas de forma transparente pelas instituições financeiras antes da contratação. Comparar instituições pelo Custo Efetivo Total do empréstimo é uma boa dica para escolher sempre o crédito com o menor custo possível.

Saiba mais: Saiba quais taxas no empréstimo você pode pagar

Por que empréstimo consignado tem as menores taxas de juros

 A melhor forma de explicar esse tópico é voltando no exemplo de você emprestando R$100 a um desconhecido. Sem uma garantia de pagamento, para que você aceitasse emprestar, precisaria combinar um valor alto de retorno: algo como de R$120 a R$150 no primeiro mês de empréstimo, por exemplo.

Já se tivesse a certeza que a pessoa lhe pagaria o dinheiro de volta, essa taxa de juros poderia ser mais baixa. Lembre-se que quanto menor o risco, menor a taxa de juros, e quanto maior o risco,  maior a taxa de juros.

É exatamente assim que os bancos operam, e por isso o crédito consignado normalmente tem as menores taxas de juros do mercado em comparação com outras modalidades.

Como o valor das parcelas é descontado diretamente do salário do servidor público, ou do benefício do aposentado e pensionista, é praticamente garantido que será completamente quitado.

Com um risco menor, os bancos cobram menores juros no empréstimo consignado. Melhor ainda, você pode pegar um crédito consignado mesmo negativado e com nome sujo caso seja servidor público, aposentado ou pensionista.

Essas condições fazem do empréstimo consignado a melhor solução de crédito atualmente, em comparação com outras modalidades.

Categorias de crédito pessoal consignado

Existem várias categorias de linhas de crédito consignado, entenda a diferença entre elas.

Crédito pessoal consignado INSS

Os titulares de benefícios de aposentadoria e pensão por morte ligados ao INSS podem autorizar o desconto direto na fonte para retira uma linha de crédito.

É a forma mais segura e normalmente com as menores taxas.

Crédito pessoal consignado privado

Os trabalhadores de carteira assinada em empresas privadas têm acesso a este crédito. Necessário convênio com o banco e a empresa. O desconto acontece de forma automática e direta na folha.

Crédito pessoal consignado público

Os servidores municipais, estaduais, federais e militares têm acesso a crédito com taxas muito vantajosas devido ao baixo risco de operação. Segurados pela estabilidade do cargo, tem o benefício mais atraente.

Saiba mais: Qual a diferença entre empréstimo consignado e pessoal?

Como fazer empréstimo consignado online

Empréstimo para servidor público, aposentados e pensionistas de até R$60.000 com taxa de juros baixa e longo prazo de pagamento, para lhe auxiliar a colocar as contas em dia, ou mesmo a realizar seus maiores objetivos.

Servidores públicos federais (SIGAC, SIAP, SIGEPE, etc), estaduais e federais desfrutam do benefício do crédito consignado Dinheirow.

Basta ter disponível a margem consignável – a parte do salário de funcionário público ou benefício de aposentado e pensionista disponível para o pagamento das parcelas de empréstimo – e fazer o cadastro no site para aprovação do empréstimo.

Saiba mais: Simular empréstimo consignado em 5 minutos

A Dinheirow é correspondente bancário do banco Arbi. Somos especialistas em crédito consignado online, em um processo feito 100% pela internet e com auxílio de equipe especializada para melhorar as taxas de aprovação, além de acelerar a resposta.