Consultar a sua Margem Consignável ainda pode gerar muitas dúvidas. Entender sobre esse valor antes de optar por um crédito consignado pode te ajudar a tomar decisões mais assertivas no seu planejamento financeiro e não se endividar. Saiba mais sobre o que é e o que fazer se ela estiver negativa e você precisar contratar um crédito consignado.

Saiba mais: Empréstimo Consignado: fique por dentro de como funciona

O que é a Margem Consignável?

A margem consignável é o limite máximo para o desconto das parcelas no contracheque ou benefício INSS. Esse valor pode ser comprometido na contratação de crédito ou cartão de crédito consignado.

É válido apenas para aposentados, pensionistas, servidores públicos (civis e militares) ou trabalhadores de empresas privadas conveniadas.

A margem consignável funciona mais como controle de orçamento. Dessa forma, as pessoas evitam contratar empréstimos com valores maiores do que podem arcar.

Saiba mais: Margem Consignável para Crédito Consignado

Como descobrir a margem do Empréstimo Consignado?

A margem consignável é o limite máximo que pode ser descontado do contracheque ou benefício do contratante para usar como pagamento da dívida na contratação de um empréstimo consignado.

Para entender o valor que pode ser comprometido com essa modalidade de empréstimo, é preciso fazer a soma das prestações, encargos e juros pagos ao banco, ou seja, o Custo Efetivo Total (CET). Lembrando que não devem ser consideradas no cálculo remunerações temporárias e variáveis, como o 13º salário. 

Como calcular a margem do empréstimo consignado

Para o cálculo da margem consignável, é preciso definir a renda líquida, isto é, sem valores como impostos e outros descontos. Considerando o limite de 30%, multiplica-se o valor líquido por 0,3, tendo assim o resultado da margem.

O somatório das parcelas de um ou mais contratos de empréstimo não podem ultrapassar esse valor. No caso da margem já ter sido utilizada, não é possível contratar um novo empréstimo. Falamos mais sobre o cálculo de margem consignável nesse post.

É possível contratar crédito consignado com Margem Negativa? 

Vários fatores podem desencadear uma margem negativa ou insuficiente, como descontos não autorizados ou indevidos na folha de pagamento ou um cálculo errado da margem consignável. No caso de ausência de uma margem consignável, o banco pode cancelar o contrato. 

Como liberar uma margem para empréstimo?

Para isso não acontecer e a margem ser liberada, há duas alternativas: refinanciamento do contrato ou portabilidade do crédito. 

O refinanciamento é a renegociação do contrato com o banco geralmente refinanciando o saldo devedor, ou seja, estendendo o prazo inicial. Esta alternativa pode ainda gerar um troco para o cliente. 

Já na portabilidade do crédito o contrato é transferido para outro banco que tenha taxas de juros mais atrativas. Dessa forma, o valor final do contrato e das parcelas é reduzido, liberando nova margem para empréstimo consignado. 

Nas duas operações os valores liberados dos créditos serão menores diante da necessidade de abater o valor negativo da margem existente. Ainda assim, são soluções que evitam maiores transtornos. 

Outra forma de liberar margem consignável é com a quitação do contrato, em que após desaverbação a margem antes comprometida torna-se disponível. 

Para evitar a margem negativa também é preciso estar atento a Reserva de Margem Consignável.

Saiba mais: Empréstimo Consignado: Como Quitar Antecipadamente

Como consultar a margem consignável 

Em caso de mais dúvidas, você pode consultar sua margem consignável online. Aposentados e Pensionistas do INSS podem contar com os recursos disponíveis pela própria Previdência Social, que além dos postos de atendimento, está o portal “Meu INSS”.

Além da margem, nele você também pode consultar seu extrato previdenciário, extrato do empréstimo consignado e acesso a carta de concessão. Já os servidores públicos (federais, estaduais e municipais) podem ter acesso a essas informações nos próprios sistemas.

Outras dúvidas Comuns sobre Margem Negativa

01) Quando a margem fica negativa?

Dentre as razões mais comuns para uma margem consignável ficar negativa são os descontos ou retenções não consideradas antes ou obrigatórias por lei (como pensão alimentícia, contribuições sindicais).

Um outro motivo é a Reserva de Margem Consignável, associada a emissão de um cartão de crédito, sem o consentimento do tomador do empréstimo. 

02) Como evitar a margem negativa

A melhor forma de evitar que a margem fique negativa é ter controle sobre suas finanças. Para isso, o planejamento financeiro é essencial.

Fique sempre de olho no que acontece não só com a sua folha de pagamento, mas também com as suas contas bancárias.

03) Estou com margem negativa. E agora?

Mesmo com a margem negativa, algumas pessoas que já “estouraram” o limite dos empréstimos ainda desejam contratar novos empréstimos muito mais por emergência financeira do que por qualquer outra coisa.

Diante desse cenário é possível realizar a portabilidade, refinanciamento ou até mesmo a quitação antecipada do (s) empréstimo (s).

Saiba mais: Principais Dúvidas sobre Margem Negativa

Dicas para não se endividar com Crédito Consignado

Além de saber como é o cálculo da margem consignável, também é importante estar atento e tomar certos cuidados para tomar decisões assertivas e não contrair dívidas de longo prazo ao contratar um novo crédito consignado.

Primeiramente, antes de solicitar um crédito consignado, faça um planejamento financeiro e avalie qual é a sua capacidade de pagamento, considerando seu orçamento pessoal e familiar. Outra dica é ler atentamente o contrato de crédito, prestando atenção em tudo o que conta para esclarecer quaisquer dúvidas e evitar preocupações ou prejuízos. O importante é sempre tomar decisões de maneira consciente. 

Saiba mais: Como sair das dívidas e recuperar a saúde financeira

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